太突然!8家股份制大行也宣布下架“高息”存款!

12月14日,工行、农行、建行、中行、交行、邮储银行六大国有银行正式宣布,将于2021年1月1日起,下架靠档计息类存款产品,具体公告如下:

根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定,自2021年1月1日起,调整靠档计息存款产品计息规则,提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

消息引起了包括国有银行高管在内的强烈反应,大家纷纷“手忙脚乱”地采取“紧急行动”,并且存在诸多担忧:一方面,2021年旺季营销“开门红”马上就要开始了,六大行在这时候宣布停止高息存款是否会让明年存款增长面临严峻压力?另一方面,国有大行的产品下架了,中小银行依然保留,是否会有大量存款流向中小银行?

别急,12月16日-17日,招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行、平安银行、广发银行、华夏银行、兴业银行均发布了《调整部分个人存款产品服务内容的温馨提示》,截至发稿时(12月17日晚8点),包括六大行在内,已经有14家银行停止了该类产品(公告附文章最后)。

从发布的银行类型来看,这8家银行均是全国12家股份制银行,除了这8家银行,还有渤海银行、浙商银行、恒丰银行和民生银行未发布公告,下一步是否会跟进还有待确认。

不过,从本次几大银行统一步调的行动来看,央行对于存款利息和计息管理的整改应该是“箭在弦上”了,也就是说除了国有银行和全国股份制大行外,其余的中小银行也会面临整改,只是时间问题罢了。究其原因,主要有以下两点:

第一:为了降低银行付息成本。

如果要追溯历史,银行靠档计息类产品大致在2014-2015年集中推出,那时候内涵金融还在基层网点做一线柜员,以农行为例,当时推出的产品就是“定利盈”,这种产品允许提前支取存款,但需要个人客户和农行签约,协定存款金额、利率、预约存期。

以B款定利盈为例:1万元起存,留存金额0.2万元,其中5年期起存100万元,最低留存20万元。提前或部分提取,根据实际存款天数确定分段组合存期档次,分别按存入日对应期限的定利盈利率计算利息,零头天数按支取日通知存款定利盈利率或者活期利率计息。

产品虽好,但是也极大地增加了银行的经营负担,尤其是在当前普惠贷款大量发放的情况下,许多小微企业、个体工商户的贷款都降到了基准水平左右。所以,央行此举一方面是为了降低银行的经营成本。

第二:为了保护中小银行。

我们知道,今年以来,出现了很多中小银行合并的现象,比如攀枝花商业银行和凉山州商业银行合并重组设立了四川银行,山西太原马上也要把城区信用社合并成立太原农商行等,说明了小银行的经营状况确实不太乐观。

而国有银行或者股份制银行若再推广这类靠档计息类产品,对小银行的冲击或许会更大,所以央行及时出手制止了。

至于以后,内涵金融建议广大储户还是合理评估自身的风险承受能力,找银行去做一做理财组合,或者买一些低风险的理财来弥补利率差价。

8家银行公告如下:

1、招商银行

2、浦发银行

3、平安银行

4、华夏银行

5、广发银行

6、兴业银行

7、光大银行

8、中信银行